辽宁大学   杨丽
    金融生态，也可称为金融生态体系，是各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。任何一种金融生态都是在一定的环境条件下形成的，因而所有作用和影响金融生态的环境条件都可称为金融生态环境。
    一、目前沈阳市金融生态环境存在的问题
    1、行政干预影响了司法的公正和效率
    在现行的司法体制下，司法部门在人事和财政上直接受制于地方政府，这样，地方政府利益的追逐就毫无阻碍地进入了司法领域，成为司法不公的根源。在司法实践中，常常存在不能将金融机构和其他主体一视同仁加以对待的问题，在司法审判中不恰当的加重了金融机构的责任，将很多应该由社会承担的责任和风险加到金融机构的头上。此外，司法“执行难”已成为困扰金融法治环境建设的一大难题，法官的判决往往成了一张不能兑现的白条。在金融领域，“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行”，“打赢官司赔了钱”等等，是金融机构在债权诉讼中常遇到的困境。
    2、金融机构面临的信用环境恶劣
    从经济微观主体来看，金融业面对的是信用度不高的企业群体。一些企业逃债废债已是见怪不怪，这严重恶化了社会信用环境，给金融机构带来巨额不良资产，银行发放贷款变得异常谨慎。诚信环境的恶化是造成金融供给不足，企业尤其是中小企业贷款难，不良资产屡屡发生的重要原因。此外，像律师事务所、会计师事务所、评级机构等中介机构在金融服务中非常重要，如果这些方面出现问题，就会增加金融风险。
    3、金融监管不到位
    金融监管体制是对金融生态的内部结构及其功能效率产生重要影响的因素，它能引导金融生态向着结构优化、功能增强、效率提高的方向发展。金融监管主要存在以下问题：一是重合规，轻风险。只注意金融机构的做法是否符合条条框框，而不是以风险管理为中心去分析和评估业务风险，限制了金融机构的创新能力；二是重检查，轻处罚。对金融机构的检查从来没有间断，但查出来的问题依然存在，其主要原因是对违规的金融机构处罚不到位；三是重抽象说教，轻实实在在的问责制度。说大道理的多，真正划清职责、严格考核、出了问题严格问责的少。
    4、金融业自身存在经营战略趋同问题
    目前沈阳存在不同市场定位的多元化商业银行体系，如全国性的国有商业银行，区域性的股份制商业银行，地方性的城市商业银行和面向农村的农村信用合作社。然而，由于传统文化的影响，各类银行出现业务定位趋同、客户定位趋同、产品定位趋同的问题。各类商业银行都紧盯公司大客户和个人高端客户，而对小企业、居民、农民等小客户都不太感兴趣。这种趋同，既导致了各银行的非理性竞争，削弱了银行的风险控制能力和盈利能力，也使“三农”贷款难、中小企业贷款难等问题变得更加突出。而国际上许多银行都已根据自身的定位对客户进行了科学的市场细分，实行了不同的客户关系管理。
    二、改善沈阳市金融生态环境的政策建议
    1、强化司法公正，提高执法效率
    要实现司法公正，必须进行司法体制改革，如果行政力量不从司法领域退出，司法机关不能将金融机构和其他主体一视同仁的加以对待，就会在司法审判中不恰当的加重金融机构的责任，将很多应该由社会承担的责任和风险加到金融机构的头上。可以说，没有行政力量退出司法，司法就无法独立地行使审判权、执行权、司法权，法律的权威就会受到侵害，执法效率也无法真正落到实处，更谈不上客观、公正。从长远的发展趋势来看，司法体制改革势在必行，只有建立完全独立于行政机构的司法体系，才能保证司法的公正性。
    2、建设征信体系，培育信用环境
    金融的本质是社会信用，银行的基本特点是以比较低的资本金来运营大量的负债，没有社会信用的支持就寸步难行。目前，我国普遍存在信用缺失现象，对各行各业产生了不同程度的负面影响，其中对金融业的影响尤为严重。金融信用缺失的原因主要来自于金融制度缺陷。建立完善有效的信用制度和征信体系，需要充分发挥政府协调和整合作用，实现信用信息互通和共享，从而解决信息分散问题。事实上，政府各职能管理部门都不同程度掌握着企业及个人的信用记录，只不过由于条块分割和管理体制的关系，其各自掌握的信用信息是孤立的、封闭的。政府在促进征信业发展中应发挥以下职能：各相关政府部门，如工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸、人民银行、证券监管等部门，应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放，以保障一部分企业的信用信息被社会知晓，这也是西方发达国家征信数据开放的通行做法，如部分国家将企业的工商登记信息通过互联网向社会公布。
    3、完善监管机制，提高监管水平
    为了实现对金融机构的有效监管，关键是要及时全面准确地评估金融机构的风险，确定金融机构风险的临界水平，实施有效的、及时的矫正措施。做不到这三条，所有的监管都将是无效的。为此，我们的监管应该强化三方面工作：一是要建立和完善统一的、健全的会计核算制度，确保金融机构会计反映的真实性和全面性；二是要及时量度金融机构资产风险，能随时得到金融机构的风险情况；三是要及时启动并在实践中不折不扣地运用矫正措施，即当银行资本充足率出现下降时，所有的风险损失从资本金中扣除。
    4、构建银行业发展的差异化经营战略
    第一，市场定位的差异化。选择和确立市场定位是商业银行制定和实施经营战略的基本出发点。在市场定位上，各类银行，特别是拥有广泛分支机构网络的四大国有银行必须高度重视国内市场，国内市场的业务发展将对整个银行发展具有决定性的作用。就区域性银行而言，应顺应地区经济一体化和服务需求多样化的发展趋势，集中资源确立自己的区位优势，提供更适合区位市场需求的金融服务，赢得在目标市场的竞争优势。
    第二，业务定位的差异化。零售银行和批发银行业务是银行最重要的业务。随着金融市场深入发展和个人金融需求的持续增加，各银行都极为重视国内零售业务。然而面对个人金融服务的多样化需求，任何银行都不可能满足所有客户的所有需求，经营资源的有限性要求银行必须将资源集中于最擅长的核心业务上。为此，各银行应通过市场细分锁定目标客户群并提供度身定做的产品和服务，辅以适当的产品价格，促销和分销策略来培育自身在零售业务领域中的比较竞争优势。就大中型银行而言，应根据地理因素、人口密度、家庭人数、性别、行业、收入、职业、教育、年龄、生活方式和消费偏好等划分不同客户群，实行不同的客户关系管理并在中高端客户方面培育核心竞争力。就中小型银行而言，应选择中小客户作为业务发展重点，并注重打造特色业务和产品体系，通过追求经营特色，赢得竞争优势。在公司业务方面，大中型银行的资本实力较强，可选择以大中型企业的金融服务为核心业务，中小银行则可选择中小企业金融服务为核心业务。
    第三，客户定位的差异化。商业银行的竞争实质上是争夺客户，银行必须把“以客户为中心”作为根本策略并落到实处。一方面，在多样化的金融市场需求中，不同的客户对于银行服务的追求目标不同，如有的客户注重追求银行服务的便捷性，有的客户注重追求银行服务的新潮性，而有的客户则注重银行服务的稳健性等等，这些不同的需求偏好形成了银行客户定位的客观基础。另一方面，追求盈利性是银行经营的首要原则，对银行来说不同的客户创造利润的能力不同。为此，银行应通过分析利润贡献率来进行客户细分，对于低贡献率客户，只提供成本较低的标准服务以及电子银行服务，而将资源更多的配置在有效争取和巩固优质客户方面。随着我国银行经营观念的日渐成熟，银行争取客户的竞争方式必须从以价格为主转向以目标客户群为主，针对客户的不同收入水平，年龄层次，需求偏好等定位核心客户群，提供度身定制的个性服务。在依据自身情况进行市场和客户细分的基础上，各银行还要认清竞争对手的状况，力求在同业竞争中具有差异性，培育和建立与竞争对手不同的比较优势。
    第四，产品定位的差异化。产品竞争是银行竞争的主要环节之一。目前银行在产品提供方面基本雷同，客户选择任何一家银行，基本上获得一样的金融产品与服务，无差异化产品竞争的结果导致了残酷的价格竞争，各银行在竞争中均无优势可言。在科学技术迅速发展的今天，在不断变化的市场中，银行要维持市场份额并获得持久的盈利增长，必须不断地进行产品开发，组合和创新。在产品定位方面要注重开发面向不同客户群的产品，通过满足不同层次客户的需要，有效增强自身产品与其他同业的差异性。另外由于银行产品具有易模仿性，因而在产品创新方向上，各银行要致力于提高产品的高科技含量，努力开发和推出多种技术含量较高的公司，零售和中间业务产品，并使本行产品具有鲜明的特色，防止对手的低成本模仿。各银行还应致力于本行产品的品牌建设，努力培育客户对本行品牌的忠诚。